La plupart des paiements transfrontaliers dans le monde sont envoyés via le réseau SWIFT. Selon les statistiques officielles, en moyenne, 44,8 millions de messages ont été traités par SWIFT en 2022. Ici, nous avons rassemblé tout ce que vous devez savoir sur SWIFT, des termes de base aux méthodologies d'investigation des paiements SWIFT.
Messages dans SWIFT
Les informations entre les banques dans le réseau SWIFT sont échangées par le biais de divers types de messages. Le plus courant rencontré par les utilisateurs finaux est le MT103, qui représente un transfert de crédit unique du client. En termes simples, il sert de confirmation d'un transfert de fonds d'un client à un autre.
Consultez nos exemples de formulaires MT103. Il contient des champs structurés avec des informations concernant l'expéditeur, le bénéficiaire, les banques impliquées, le montant, la devise, la valeur et d'autres informations. Vous pouvez trouver ici une description complète des champs MT103.
Chaque message MT103 peut être identifié par un code UETR ou le numéro de référence de l'expéditeur.
UETR - Référence unique de transaction de bout en bout, un code alphanumérique de 36 caractères qui sert d'identifiant unique pour une transaction de paiement spécifique. Voici un exemple de code UETR : de2da6c9-18be-48d4-8053-867ed90a316a.
Vous aurez besoin du formulaire MT103 et du code UETR pour suivre le statut de votre paiement SWIFT ou lorsque le bénéficiaire contacte sa banque pour accélérer les procédures de conformité.
Correspondant Banking
La plupart des paiements transfrontaliers passent par des banques correspondantes et/ou intermédiaires. Elles sont tenues de bâtir une relation de confiance et de transférer des fonds entre deux banques qui n'ont pas de relations directes.
Une banque correspondante est une institution financière tierce qui sert d'intermédiaire pour les banques domestiques et étrangères qui ont besoin d'effectuer des paiements transfrontaliers entre elles.
Il pourrait y avoir plus d'une banque impliquée entre la banque de l'expéditeur et celle du bénéficiaire. La règle de base des transferts SWIFT sécurisés - plus il y a de banques dans une chaîne, plus il pourrait y avoir de problèmes potentiels. Vous pouvez vérifier à l'avance quelles banques correspondantes traiteront votre paiement et parfois même influer sur l'itinéraire.
TrackMySwift a accès à une base de données de banques correspondantes. Vous pouvez trouver la banque de l'expéditeur ou du bénéficiaire par un code swift/bic et demander une liste de leurs comptes correspondants.
Établir de nouvelles relations correspondantes est très difficile pour les banques, elles y attachent donc généralement de la valeur et essaient de prévenir la catastrophe de la déchéance des risques en mettant en place des procédures pour la diligence raisonnable de chaque paiement transfrontalier et des procédures KYC/KYB globales.
Paiements SWIFT perdus
Les paiements SWIFT ne peuvent pas être irrévocablement perdus, cependant ils peuvent prendre un temps inacceptable pour un transfert de fonds.
Étape 1. Comprendre le statut actuel du paiement.
Vérifiez le statut de votre paiement dans le GPI Basic Tracker. En guise de minimum, vous obtiendrez des codes de statut GPI, mais souvent vous pouvez aussi voir certaines des banques qu'un paiement a traversé ou même une chaîne complète. L'expéditeur peut également demander cette information dans sa banque.
Étape 2. Demander un statut à la banque du bénéficiaire.
Si votre paiement est en cours (ACSP), prenez le formulaire MT103, tous les documents justificatifs et demandez au bénéficiaire de contacter sa banque. La plupart du temps, les paiements sont bloqués dans les banques du bénéficiaire en attente des procédures de conformité. Veuillez noter que seul le bénéficiaire lui-même peut le faire, vous ne pouvez pas contacter sa banque en tant qu'expéditeur.
Étape 3. Réaliser une enquête de paiement ou un rappel de paiement.
Si votre paiement a été envoyé il y a 3 semaines ou plus et que les fonds ne sont toujours pas crédités, vous aurez probablement besoin d'une enquête de paiement. Cela pourrait être effectué uniquement depuis la banque de l'expéditeur. La banque enverra des messages Fin via le réseau SWIFT par la même chaîne de banques en demandant le statut et la raison du retard. Veuillez noter que les banques facturent souvent environ 50 USD pour les procédures d'enquête de paiement.
Vous pouvez également demander à rappeler un paiement. Vérifiez un meilleur itinéraire pour éviter une longue chaîne de banques correspondantes avant de renvoyer un paiement SWIFT.
Étape 4. Vérifiez si vos actions ont eu un résultat.
Lorsque vous suivez un paiement SWIFT, vous voyez une date de dernière mise à jour. Cela signifie essentiellement une date où quelque chose a changé pour la dernière fois, au moins en interne dans une banque actuelle. Si rien ne change, vos efforts précédents n'ont pas été suffisants et vous devez escalader la situation. Trouvez la bonne personne dans le service client ou dans une agence qui sera assez gentille pour parler avec les collègues du back-office responsables des paiements internationaux.
Il y a une seule exception quand un paiement pourrait ne jamais être livré à un bénéficiaire et revenir - les sanctions. Si votre paiement a été bloqué sous les sanctions, vous devez obtenir une licence pour le déverrouiller. Normalement, la banque devrait fournir des informations liées à une juridiction. Pour les USA, c'est OFAC, pour le Royaume-Uni, c'est OFSI, pour l'Union européenne, cela dépend du pays. Pour rendre cela plus compliqué, si vous avez transféré des dollars américains à partir d'une banque sous sanctions vers, par exemple, Standard Chartered, vous pourriez être tenu d'obtenir à la fois des licences OFAC et OFSI. Plus d'informations sur les licences OFAC.
Consultez nos exemples de formulaires MT103. Il contient des champs structurés avec des informations concernant l'expéditeur, le bénéficiaire, les banques impliquées, le montant, la devise, la valeur et d'autres informations. Vous pouvez trouver ici une description complète des champs MT103.
Chaque message MT103 peut être identifié par un code UETR ou/et le numéro de référence de l'expéditeur.
UETR - Référence unique de transaction de bout en bout, un code alphanumérique de 36 caractères qui sert d'identifiant unique pour une transaction de paiement spécifique. Voici un exemple de code UETR : de2da6c9-18be-48d4-8053-867ed90a316a.
Lectures suggérées : Où trouver un numéro de référence SWIFT et le rôle du code UETR.
Vous aurez besoin du formulaire MT103 et du code UETR pour suivre le statut de votre paiement SWIFT ou lorsque le bénéficiaire contacte sa banque pour accélérer les procédures de conformité.